Gredan - Pomagamy w finansach

Jak działa procent składany i jak wykorzystać jego potencjał?

Procent składany powstaje wówczas, gdy odsetki powstałe w procesie oprocentowania danego produktu składają się na zysk. Następnie odsetki te są włączane do wkładu i pracują na kolejny zysk.

Działanie procentu składanego w praktyce

Procent składany porównać można do kuli śnieżnej, która powoli stacza się z pagórka. Im dalej zachodzi proces, tym zysk jest większy. Jeśli jednak chcemy, aby procent przyniósł nam oczekiwane rezultaty, musimy uzbroić się w cierpliwość, ponieważ jest to proces opłacalny, lecz dopiero po jakimś czasie. Wynika z tego, że bardzo istotnym warunkiem jaki musi spełnić ktoś, kto chce, by taki rodzaj oszczędzania przyniósł mu wymierne korzyści, to systematyczność. Tylko systematyczne oszczędzanie, czyli dokonywanie wpłat w regularnych odstępach czasu przez dłuższy okres czasu jest w stanie zagwarantować sukces. Dlatego oszczędzanie na zasadzie procentu składanego jest opłacalne w przypadku długoterminowych przedsięwzięć, na przykład w przypadku oszczędności z całego życia, jakie planujemy przeznaczyć na spokojną starość. Co więcej im wcześniej zaczniemy proces oszczędzania, tym lepiej. Dlatego warto zacząć oszczędzać na tej zasadzie już na początku kariery zawodowej. Po średnio czterdziestu a nawet trzydziestu latach z pewnością się to przyda. Wielu ludzi decyduje się na ten sposób oszczędzania, ponieważ pieniądze te po prostu same na siebie zarabiają. Wielu ludzi mówi o magii oszczędzania.

Siła procentu składanego przedstawiona na poniższym obrazku:



Wykorzystanie procentu składanego

Przede wszystkim warto o tym pomyśleć jak najwcześniej. Systematyczność oszczędzania nie jest najczęściej domeną ludzi młodych, na początku ścieżki zawodowej. Mimo wszystko warto już wtedy wykształcać w sobie takie umiejętności, wiedząc, że z pewnością się to opłaci. Warto kierować swoje dzieci w tą stronę, na przykład zakładając im specjalne konto bankowe, gdzie wpłacamy oszczędności na przykład na rzecz ich studiów. Po jakimiś czasie, na przykład po osiemnastych urodzinach, mogą one same prowadzić swoje konto, w dalszym ciągu regularnie wpłacając oszczędności. Ważne jest również to jak szybko rosną nasze oszczędności. Jeśli kwota będzie się powiększać regularnie, i w krótkim czasie będzie już wysoka, to i korzystanie z procentu składanego będzie korzystniejsze.

Nie warto w przypadku procentu składanego mimo wszystko zdawać się na los. Jeśli mamy potrzebne dane, warto zrobić stosowne obliczenia. Dzięki temu możemy przewidzieć ile pieniędzy będziemy w stanie w ten sposób zaoszczędzić na przestrzeni lat i czy to się w ogóle opłaca. Aby tego dokonać wystarczy zastosować prosty wzór na oszczędzanie, albo poprosić o pomoc kogoś z ekonomicznym wykształceniem.

Procent składany a karta kredytowa

Przy oszczędzaniu na procent składany ważne jest rozważne korzystanie z karty kredytowej. Jest ona rozliczana przez bank, którego oprocentowanie nie zawsze jest korzystne, co niestety ma miejsce w większości przypadków. Dlatego klienci banków, którzy chcą oszczędzać na podstawie procentu składanego nie powinni doprowadzać do sytuacji, kiedy ich karta kredytowa tworzy debet, dokładnie na tej samej zasadzie powinniśmy wystrzegać się wszelkiego rodzaju pożyczek. Bardzo istotne jest rozważne korzystanie z karty, co jak wiadomo, nie zawsze się udaje. W dodatku niespłacenie długu w terminie powoduje, że tracimy okres bez odsetek. W rezultacie nie tylko trzeba spłacić dług ale i odsetki, które są zaskakująco wysokie, nawet przy dokonywaniu transakcji bezgotówkowych.

Materiały źródłowe oraz dodatkowe informacje odnośnie artykułu:

1. Kalkulator systematycznego oszczędzania - http://www.bankier.pl/narzedzia/systematyczne-oszczedzanie

2. Bardzo fajne video odnośnie naszego tematu:

 

DrukujE-mail

Co powinieneś wiedzieć, zanim zaciągniesz długoterminową pożyczkę?

Banki i firmy kredytowe, coraz częściej kuszą nas wymyślnymi ofertami kredytowymi. Cóż, sytuacja gospodarcza w Polsce (niskie stopy procentowe), sprzyja bankom. Nie da się ukryć, że bardzo atrakcyjnie wygląda reklama pożyczki, w której oprocentowanie w stosunku rocznym jest znacznie niższe od 10 procent. Niestety, nie zawsze jest to takie oczywiste. W praktyce więc, tania i "prawie darmowa" pożyczka, okazuje się dość sporym wydatkiem.


O czym pamiętać, zanim podpiszemy umowę pożyczkową?

Czym z definicji jest pożyczka długoterminowa na raty? Jest to zobowiązanie, zaciągane przez pożyczkobiorcę ze środków pożyczkodawcy, w której ten drugi, nalicza stosowne opłaty dodatkowe, będące jego zyskiem. Należy pamiętać, że kluczowe jest tu pojęcie "długiego terminu". Oznacza ono, że termin spłaty pożyczki jest znacznie dłuższy niż jeden rok. Na co więc zwrócić uwagę?

1. Oprocentowanie

Oczywiście oprocentowanie pożyczki, jest naturalną, dodatkową opłatą, którą pożyczkobiorca musi ponieść. Według wytycznych NBP, maksymalna wysokość oprocentowania kredytu, nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej. O ile banki w swoich ofertach kredytowych najczęściej obniżają oprocentowanie do rozsądnych wartości, o tyle w przypadku parabanków, jest ono z reguły najwyższe możliwe, bądź minimalnie niższe. Dokładnie ta sama sytuacja dotyczy opisywanej przez nas linii pożyczkowej, możesz o niej więcej poczytać tutaj.

Pamiętajmy jednak, że im dłuższy termin spłaty, tym oprocentowanie będzie wyższe. Tym bardziej, że jego wartość jest definiowana w skali roku. Oznacza to, że im więcej lat będziemy spłacać dane zobowiązanie, tym więcej będziemy musieli zapłacić (przy relatywnie niskich ratach jednocześnie). W praktyce więc, przy długoterminowych zobowiązaniach, stajemy się czymś w formie "stałego źródła dochodu" na rzecz firmy pożyczkowej.

2. Opłata administracyjna

Opłata administracyjna, ma sama z definicji być czymś na wzór wynagrodzenia, na rzecz ponoszonych przez przedsiębiorcę kosztów administrowania umową. Jednak w praktyce, jest ona bardzo często dodatkowym wynagrodzeniem przedsiębiorcy. Dlaczego warto na nią uważać w kontekście pożyczek długoterminowych na raty? Otóż z tego względu, że czasem jest ona opłacana przy każdej racie (choć nie jest to standardem).

Tym samym, im dłuższy czas spłaty pożyczki, tym większe koszty związane z opłatą tak zwanych kosztów administracyjnych. O ile jednorazowe potrącanie tych kwot jest zrozumiałe, o tyle trudno zrozumieć to, że potrąca się je co miesiąc. Tym bardziej, że raz podpisana umowa, nie generuje jakichkolwiek kosztów względem pożyczkodawcy.

3. Opłata za obsługę w domu

W przypadku niektórych umów pożyczkowych, możemy spotkać się z pojęciem opłaty pobieranej na rzecz obsługi domowej. O co chodzi? W niektórych firmach, istnieje możliwość, by pożyczka długoterminowa na raty, była spłacana w domu. Wtedy mamy do czynienia z dobrze znanym wszystkim scenariuszem, w którym osoba odpowiedzialna za pobranie raty odwiedza nas i pobiera pieniądze.

Jednak usługa ta - nie łudźmy się - jest również źródłem dodatkowych dochodów. Potrącenia z jej tytułu, również mają charakter comiesięczny. W praktyce więc, długi okres kredytowania, oznacza jeszcze większe przychody z tego tytułu.

4. Odsetki karne

Odsetki karne, to element każdej umowy pożyczkowej. Spłata zobowiązania, musi być wykonana w określonym terminie. Jeśli do tego nie dojdzie, musimy liczyć się z poniesieniem kary, w postaci odsetek karnych. Musimy jednak dokładnie uważać na to, by owe odsetki nie były zbyt duże. Zaciągając pożyczkę długoterminową (np na 48 miesięcy), nie możemy być pewni, jak będzie wyglądać nasza sytuacja finansowa za kilka lat. Lepiej więc wybrać taką firmę pożyczkową, która nie "dobije nas", w sytuacji gdy przeciągniemy nasze zobowiązanie o kilka dni.

5. Przedpłata

Czasami na rynku produktów pożyczkowych, pojawia się podmiot, który żąda od nas zapłaty pewnej kwoty pieniędzy, zanim jeszcze pieniądze zostaną pożyczone pożyczkobiorcy. Należy z dużą rezerwą podchodzić do tego typu firm. W takich przypadkach, istnieje duże prawdopodobieństwo, że wpłacane w ten sposób pieniądze są istotną częścią przychodu, działającego w ten sposób przedsiębiorcy.

Tym samym, mimo że pożyczka długoterminowa na raty nie została jeszcze udzielona, to i tak może się okazać, że zainwestowane w ten sposób środki wcale nie zostaną nam zwrócone. Czy takie zachowanie jest przestępstwem? Otóż nie, jeśli zostało opisane w podpisanej przez nas umowie.

Podsumowanie

Podsumowując, olbrzymią część przychodów, firmy pożyczkowe otrzymują właśnie ze względu na opłaty dodatkowe. Pomimo więc, że ustawa jasno przewiduje maksymalną wysokość oprocentowania kredytu, to nie oznacza to, że firmy pożyczkowe muszą się do tego stosować. Co prawda, respektują one ustawę o maksymalnym oprocentowaniu, jednak w międzyczasie ją omijają, umieszczając w umowie dodatkowe opłaty.

Jaka jest tu wskazówka dla nas? Przede wszystkim dokładnie czytajmy zapisy w umowach pożyczkowych. Nie sugerujmy się miłą aparycją Pana czy Pani, którzy właśnie sprzedają nam pożyczkę. Na nieprzemyślanej inwestycji możemy sporo stracić.

Materiały źródłowe oraz dodatkowe informacje odnośnie artykułu:

1. Kalkulator odsetek dostępny na stronie Ministerstwa Finansów - http://www.finanse.mf.gov.pl/pit/kalkulator-odsetek

2. Akcja Zanim Podpiszesz - http://www.zanim-podpiszesz.pl/, oraz film dotyczący tej akcji:

 

 

 

DrukujE-mail

Linia pożyczkowa - nowy trend w pożyczkach pozabankowych. Jak to działa?

Jeszcze do niedawna sztandarowym produktem firm parabankowych były przede wszystkim chwilówki, a także pożyczki ratalne, jednak obecnie przedsiębiorstwa pożyczkowe zaczynają powoli wkraczać w całkiem nowy obszar. Aby przyciągnąć do siebie jeszcze większą liczbę nowych klientów, a także ułatwić im korzystanie z pożyczonych środków pieniężnych zaczynają wprowadzać do swojej oferty linię pożyczkową (na wzór dostępnej w bankach linii kredytowej). Warto zatem dowiedzieć się tego, czym w rzeczywistości jest linia pożyczkowai w jaki sposób działa.

Czym jest linia pożyczkowa?

Mówiąc w dużym skrócie linia pożyczkowa to ustalony z góry na podstawie stosownej umowy limit pożyczki ustalony kwotowo, który pożyczkobiorca może przeznaczyć na dowolnie wybrany przez siebie cel.

Jak to działa?

Osoba, która decyduje się na taki rodzaj pożyczki, posiada przez cały okres obowiązywania umowy stały dostęp do pieniędzy i w dowolnej chwili może wypłacić lub wpłacić dowolną kwotę środków pieniężnych. Każda spłata wpływa na zmniejszenie zobowiązania, sprawiając jednocześnie, iż ustalony na początku limit powraca do pierwotnej kwoty. Najprościej będzie to oczywiście przedstawić na przykładzie. Ustalony na początku umowy limit pożyczkowy wynosi 1000 zł, klient postanowił wypłacić z niego 400 zł które następnie po miesiącu zwrócił wraz z odsetkami, co oznacza, iż do jego dyspozycji znowu pozostaje 1000 zł. Jest to z pewnością bardzo korzystne rozwiązanie dla wielu osób, gdyż w dowolnym momencie mogą wybrać taką kwotę pieniędzy, jaka jest im w danej chwili potrzebna. Co jednak najważniejsze z takiej linii pożyczkowej można korzystać przez cały okres trwania umowy, co z pewnością jest dużo wygodniejsze niż popularne dotychczas chwilówki.

W jaki sposób pożyczyć pieniądze?

Uruchomienie takiej linii pożyczkowej jest niezwykle proste, gdyż wystarczy zazwyczaj zarejestrować się na stronie internetowej wybranej firmy pożyczkowej oraz złożyć odpowiedni wniosek. Podczas wypełniania takiego wniosku, klient zobowiązany jest do wskazania limitu kwotowego oraz okresu, przez który chciałby korzystać ze środków pieniężnych. Po wypełnieniu wszystkich niezbędnych informacji wniosek trafia do firmy i zostaje niezwłocznie przeanalizowany. W przypadku akceptacji przez pożyczkodawcę wniosku klient otrzymuje informację o przyznanym mu limicie i jeśli podejmie decyzję o skorzystaniu z linii pożyczkowej, a także zaakceptuje przedstawione warunki umowy, będzie mógł wypłacić pierwsze pieniądze. Aby wypłacić pieniądze, klient musi zalogować się na swoje konto, które zostało utworzone podczas procesu rejestracji i wybrać kwotę, którą chciałby wypłacić. Po potwierdzeniu wyboru pieniądze niezwłocznie zostają przekazane na rachunek bankowy, który został wskazany we wniosku.

W jaki sposób spłacić linię pożyczkową?

Klient sam decyduje o tym, w którym momencie wypłaca pieniądze, jednak firmy pożyczkowe zazwyczaj dzielą czas trwania takiego limitu na parę okresów rozliczeniowych. W każdym z tych okresów konieczne jest dokonanie minimalnej spłaty, której kwota została określona w umowie. Spłaty należy dokonywać na indywidualny numer rachunku bankowego, który utworzony był dla danego klienta. Możliwe jest wpłacenie kwoty wyższej niż minimalna spłata, gdyż nadpłata w takim przypadku będzie zaliczona na poczet zadłużenia w kolejnym miesiącu.

Zmiana terminu spłaty zobowiązania.

W przypadku linii pożyczkowej możliwe jest dokonanie zmiany terminu spłaty zobowiązania i dostosowanie go do własnych potrzeb. Należy jednak o takim fakcie poinformować pożyczkodawcę poprzez złożenie odpowiedniego wniosku, jednak należy liczyć się przede wszystkim z tym, iż taka zmiana podlega dodatkowej opłacie, której wysokość uzależniona jest od cennika danej firmy pożyczkowej.

Zalety oraz wady linii pożyczkowej.

Linia pożyczkowa jest z pewnością ciekawą alternatywą dla najpopularniejszych na rynku chwilówek, jednak tak jak one ma pewne zalety oraz wady, o których warto z pewnością wiedzieć.
Do zalet linii pożyczkowej należy zaliczyć przede wszystkim: stały dostęp do pożyczonych pieniędzy, możliwość decydowania o wyborze terminu spłaty w danym okresie rozliczeniowym, długi okres trwania umowy (nawet 12 miesięcy), a także możliwość podwyższenia kwoty limitu w trakcie obowiązywania umowy.
Do wad takiej linii należy natomiast wskazać głównie to, iż chcąc otrzymać taką linię, zazwyczaj konieczne jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Oprócz tego ustalając dosyć wysoki limit takiej linii, można z czasem wpaść w spiralę zadłużenia.

Linia pożyczkowa to z pewnością bardzo ciekawa alternatywa dla chwilówek, która jest idealnym wyjściem dla tych osób, które potrzebują pożyczki charakteryzującej się dłuższym terminem spłaty. Jednak przed podjęciem decyzji należy przede wszystkim zastanowić się nad własnymi możliwościami finansowymi. Chodzi przede wszystkim o to, czy będzie nas stać na comiesięczny zwrot pożyczkodawcy określonej w umowie kwoty środków pieniężnych wraz z odsetkami.

Materiały źródłowe oraz dodatkowe informacje odnośnie artykułu:

  1. Wikipedia - https://pl.wikipedia.org/wiki/Linia_kredytowa
  2. Interia - Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia - http://biznes.interia.pl/finanse-osobiste/news/gdy-jeden-dlug-splacasz-innym-jak-nie-wpasc-w-spirale,2208505,4141

DrukujE-mail